금융·대출읽는 시간 약 8분

사잇돌 대출 조건·한도·금리 — 중신용자 정책 중금리 대출 2026

사잇돌 대출(사잇돌2)은 SGI서울보증보험과 연계한 중·저신용자 대상 중금리 보증부 대출로, 2026년 기준 최대 3,000만 원까지 연 7.94%~19.7% 금리로 이용할 수 있습니다. 만 19세 이상 근로소득자·사업소득자·연금수령자가 소득 요건을 충족하면 1금융권(은행) 및 2금융권(저축은행)에서 신청 가능합니다.

최종 업데이트 2026년 6월·발행일 2026. 6. 19.

사잇돌 대출이란 무엇인가요?

사잇돌 대출은 SGI서울보증보험의 보증을 기반으로 은행·저축은행 등 제도권 금융기관이 중·저신용자에게 공급하는 정책 연계 중금리 보증부 대출입니다. 일반 신용대출 승인이 어려운 신용점수 중하위 구간 소비자가 고금리 대부업체 대신 제도권 금융을 이용할 수 있도록 설계된 상품이며, 정부와 금융기관이 협의해 운영합니다.

2026년 기준 사잇돌 대출은 크게 사잇돌(1금융권 은행 취급) 과 사잇돌2(저축은행 취급) 로 구분되며, 보증기관은 동일하게 SGI서울보증보험입니다. 이 글에서는 실질적으로 더 많이 이용되는 사잇돌2를 중심으로 조건, 한도, 금리, 신청 절차를 상세히 안내합니다.

2026년 핵심 조건은 어떻게 되나요?

아래 표는 2026년 기준 사잇돌 대출(사잇돌2 포함)의 핵심 조건을 한눈에 정리한 것입니다.

항목	내용
대상	만 19세 이상, 소득 증빙 가능한 근로소득자·사업소득자·연금수령자
대출 한도	최소 100만 원 ~ 최대 3,000만 원 (보증서 보증금액 범위 내)
금리(은행권)	연 7.94% ~ 13.47% (예: 케이뱅크 기준, 2026년 기준)
금리(저축은행권)	연 12.5% ~ 19.7% (취급사별 상이)
금리 상한	연 20% 이내 (정부 정책 제한)
상환 방식	원리금 균등 분할 상환
대출 기간	최장 5년 (1년 단위 선택)
중도상환수수료	없음 (표준형 사잇돌2 기준)
보증기관	SGI서울보증보험 (CSS 보증 심사)
신청 채널	참여 은행·저축은행 영업점 또는 모바일·인터넷뱅킹

2026년 기준 금리는 취급 금융기관과 신청자의 신용점수·소득 수준에 따라 달라지므로, 반드시 해당 금융기관 공시 금리를 직접 확인하세요.

신청 자격은 어떻게 되나요?

만 19세 이상이며 아래 소득 요건 중 하나를 충족하면 신청할 수 있습니다.

소득 유형별 기본 자격 요건 (저축은행권 기준)

소득 유형	재직·영위 기간	최소 연소득
근로소득자	현 직장 5개월 이상 재직	연 1,200만 원 이상
사업소득자	현 사업 4개월 이상 영위	연 600만 원 이상
연금수령자	연금 1회 이상 수령 이력	연 600만 원 이상

중복 소득 인정 예시: 근로소득 300만 원 + 사업소득 600만 원 → 사업소득 900만 원으로 합산 인정 가능합니다.

은행권(1금융권) 사잇돌 자격 요건

은행권의 경우 소득 요건이 저축은행보다 다소 엄격하게 적용될 수 있습니다. 연간소득 3,500만 원 이하이거나, 이를 초과하더라도 연 4,500만 원 이하이면서 신용평점 하위 20% 이하에 해당해야 신청이 가능한 경우도 있으므로, 취급 은행별 세부 기준을 확인해야 합니다.

신청 불가 사유

현재 연체 대출이 있는 경우
기존 대출 총액이 전년도 소득의 일정 배수를 초과하는 경우
신용정보 관리 대상자(불량 거래처) 등록자
신용조회차단(금융명의보호서비스) 미해제 상태인 경우
SGI서울보증보험 CSS 보증 심사 부적격자

신청 자격 자가진단 체크리스트

아래 항목을 모두 충족하면 사잇돌 대출 신청 가능성이 높습니다.

만 19세 이상인가요?
현재 연체 중인 대출이 없나요?
근로소득자라면 현 직장 재직 기간이 5개월 이상인가요? (사업소득자는 4개월, 연금수령자는 1회 이상 수령 이력)
연 소득이 근로소득자 기준 1,200만 원 이상, 사업소득자·연금수령자는 600만 원 이상인가요?
재직증명서·소득금액증명원 등 소득 증빙 서류 발급이 가능한가요?
KCB 또는 NICE 기준 신용점수가 극하위(불량 등록)가 아닌가요?
금융명의보호서비스(신용조회차단)를 신청한 상태가 아닌가요?
기존 금융기관 신용대출 총액이 연소득의 과도한 배수를 넘지 않나요?

모든 항목에 체크되지 않더라도 자격이 완전히 불가한 것은 아닙니다. 실제 승인 여부는 SGI서울보증보험의 CSS 심사 결과에 따라 결정되므로 공식 창구에서 확인하세요.

실제 케이스로 보면 얼마나 받을 수 있나요?

케이스 예시: 서울 거주, 편의점 아르바이트 후 중소기업 취업 8개월 차인 A씨 (만 29세)

현 직장 재직 기간: 8개월 → 5개월 이상 충족 ✅
연 소득: 약 2,400만 원 (월 200만 원) → 1,200만 원 이상 충족 ✅
현재 연체 없음 ✅
기존 신용카드 할부 잔액 약 150만 원 보유

예상 대출 결과 (2026년 기준, 저축은행 사잇돌2 기준)

항목	내용
신청 한도	최대 3,000만 원 (보증 심사 결과에 따라 축소 가능)
예상 적용 금리	연 14~17% 수준 (신용점수·소득에 따라 변동)
상환 기간	3년 선택 시
월 원리금 부담 (2,000만 원 기준, 연 15%)	약 69만 원/월

월 상환액은 금리·기간·원금에 따라 달라집니다. 정확한 월 상환액은 대출 원리금 계산기를 활용해 직접 계산해보세요.

케이스 예시 2: 경기도 거주, 자영업 5개월 차 B씨 (만 42세)

사업 영위 기간: 5개월 → 4개월 이상 충족 ✅
연 사업소득: 약 1,200만 원 (월 평균 100만 원)
연체 없음, 신용점수 중하위

→ 사업소득 기준 연 600만 원 이상을 충족하므로 기본 자격 요건은 갖춤. 단, 소득 수준에 따라 실제 승인 한도가 500만~~1,000만 원 수준으로 제한될 수 있으며, 금리는 저축은행 기준 연 17~~19% 수준이 적용될 가능성이 높습니다.

2025년 대비 2026년 변경사항은 무엇인가요?

항목	2025년	2026년
최대 한도	3,000만 원	3,000만 원 유지
금리 상한	연 20%	연 20% 유지
은행권 최저 금리	연 8~9% 수준	연 7.94% (케이뱅크 기준) — 소폭 인하
보증기관	SGI서울보증보험	SGI서울보증보험 유지
취약계층 우대금리	한시 운용	최대 1.0%p 우대금리 연계 유지
카드사·캐피탈 참여	미참여	카드사·캐피탈사 확대 참여 논의 진행 중

2026년에는 기준금리 하락 흐름을 반영해 일부 은행권 사잇돌 상품의 금리가 소폭 내려갔으며, 취약계층(저소득·고령자)에게는 햇살론과 연계한 우대금리 적용이 가능합니다. 카드사·캐피탈사의 참여가 확대될 경우 연간 최대 약 5,000억 원 규모의 추가 공급 효과가 기대됩니다. 단, 개별 항목의 세부 변경은 금융기관별로 다를 수 있으므로 공식 채널에서 반드시 확인하세요.

신청 절차는 어떻게 되나요?

온라인(비대면) 신청

취급 금융기관 앱 또는 홈페이지 접속 — 케이뱅크, 참여 저축은행 모바일뱅킹 앱 접속
대출 상품 조회 — '사잇돌2 대출' 검색 후 상품 선택
자격 사전 확인(가심사) — 성명, 주민등록번호, 직장·소득 정보 입력 (신용점수 조회 동의 포함). 이 단계에서는 신용점수에 큰 영향을 주지 않는 '가조회'를 먼저 활용하면 유리합니다.
소득 증빙 서류 업로드 — 재직증명서, 소득금액증명원 등 이미지 첨부
SGI서울보증보험 CSS 보증 심사 진행 — 금융기관이 SGI서울보증에 심사 요청 (자동 연계)
심사 결과 수신 및 한도·금리 확정 — 앱 알림 또는 문자 수신
약정 체결 및 실행 — 전자서명 후 지정 계좌로 입금

오프라인(영업점 방문) 신청

취급 금융기관 영업점 방문 — 참여 저축은행·은행 지점 방문 (사전 예약 권장)
신청서 작성 및 신분증 제출
소득 증빙 서류 제출 — 원본 또는 공인 사본 제출
SGI서울보증보험 CSS 보증 심사 — 영업점 담당자가 진행
심사 결과 안내 및 한도·금리 확정
약정 체결 및 대출 실행

온라인 신청이 처리 속도가 빠르고 편리합니다. 단, 온라인 신청 시에도 신분증 진위확인 등 본인 확인 절차는 반드시 거쳐야 합니다.

필요 서류는 무엇인가요?

신청 전 아래 서류를 미리 준비하면 심사 시간을 단축할 수 있습니다.

공통 서류

신분증 (주민등록증 또는 운전면허증)
주민등록등본 (발급 3개월 이내)

근로소득자

재직증명서 (현 직장 발행, 1개월 이내)
소득금액증명원 (국세청 홈택스 발급) 또는 근로소득 원천징수영수증
건강보험료 납부확인서 (선택, 소득 보완 자료로 활용 가능)

사업소득자

사업자등록증명원
소득금액증명원 (최근 1년 기준, 홈택스 발급)
부가가치세 과세표준증명원 또는 표준재무제표증명원

연금수령자

연금 수급 확인서 또는 연금지급 통장 사본 (최근 3개월 입금 내역 포함)
소득금액증명원 (국세청 홈택스 발급)

금융기관별로 추가 서류를 요청할 수 있습니다. 영업점 또는 공식 앱에서 사전 확인 후 준비하세요.

자주 하는 실수 TOP 3

❶ 재직 기간 계산 착오로 자격 미달 판정

사잇돌2의 근로소득자 기준은 현 직장 재직 5개월 이상입니다. 이직 직후 바로 신청하면 재직 기간이 부족해 거절되는 경우가 많습니다. 입사일 기준으로 5개월이 지난 후 신청하세요.

❷ 신용조회차단 서비스 미해제 상태에서 신청

KCB 올크레딧의 '금융명의보호서비스(신용조회차단)'를 신청한 상태에서는 SGI서울보증보험의 신용점수 확인이 불가하여 보증 심사 자체가 진행되지 않습니다. 신청 전 반드시 KCB 고객센터(☎ 1877-6209)에 연락하여 차단을 해제한 후 신청하세요.

❸ 여러 금융기관 동시 다중 신청

사잇돌2와 햇살론을 포함해 복수 금융기관에 동시 신청하면 단기간 복수의 대출 조회 이력이 신용점수에 부정적으로 작용하고, 심사에서 모두 거절될 위험이 있습니다. 1금융권(은행) → 2금융권(저축은행) 순서로 하나씩 진행하는 전략이 유리합니다.

함께 받을 수 있는 유사 지원 상품은 무엇인가요?

사잇돌 대출을 받기 어렵거나 추가 자금이 필요할 경우 아래 제도를 함께 검토할 수 있습니다.

1. 햇살론 (서민금융진흥원 보증)

보증기관: 서민금융진흥원 (사잇돌과 다름)
한도: 1,200만 원 ~ 2,500만 원 (상품 유형에 따라 상이)
금리: 연 3.5% ~ 15.9%
중복 이용: 사잇돌과 운영 기관이 달라 중복 이용 가능. 단, 동시에 신청하면 모두 거절될 수 있으므로 순차 신청 권장
특이사항: 저소득·취약계층에게 더 낮은 금리가 적용되는 경우가 많아 소득이 낮을수록 햇살론이 유리할 수 있음

2. 새희망홀씨 대출 (시중은행 자체 서민 대출)

취급기관: KB국민·신한·우리·하나 등 시중은행
대상: 연소득 3,500만 원 이하 또는 신용점수 하위 20% 해당자
한도: 최대 3,000만 원
특이사항: 은행 자체 심사로 진행되며, 정부 보증 없이 은행 자체 리스크를 부담하는 구조

3. 근로자 햇살론(햇살론 근로자형)

대상: 재직 중인 근로자 중 저소득층
한도: 최대 2,000만 원
금리: 연 6% 내외 (취급 금융기관별 상이)

각 상품의 정확한 조건은 서민금융진흥원 공식 홈페이지(nsfund.or.kr) 및 금융감독원 금융소비자 포털에서 확인하시기 바랍니다.

금리·상환액 계산은 어떻게 하나요?

사잇돌 대출의 월 원리금 상환액은 대출 원금, 적용 금리, 상환 기간에 따라 크게 달라집니다. 신청 전에 본인의 상환 가능 여부를 미리 계산해두는 것이 중요합니다.

예를 들어 2,000만 원을 연 15% 금리로 36개월(3년) 원리금 균등 상환할 경우 월 상환액은 약 69만 원 수준입니다. 금리가 연 12%로 낮아지면 같은 조건에서 월 약 66만 원으로 줄어듭니다.

🔗 대출 원리금 계산기를 이용하면 원금·금리·기간을 직접 입력해 월 상환액과 총 이자 부담을 즉시 확인할 수 있습니다.

주의사항 및 유의점

사잇돌 대출은 정부가 직접 지원하는 보조금이 아닌 보증부 대출로, 반드시 원리금을 상환해야 합니다.
대출 한도·금리는 개인의 신용점수, 소득 수준, 부채 현황에 따라 상이하게 결정됩니다. 이 글에 기재된 수치는 취급 기관이 공시한 최저~최고 범위이며, 모든 신청자에게 최저 금리가 적용되는 것은 아닙니다.
2026년 기준 정보이며, 금융기관 정책 및 금융 환경 변화에 따라 세부 조건이 변경될 수 있습니다.
최신·정확한 조건은 SGI서울보증보험(sgic.co.kr), 서민금융진흥원(nsfund.or.kr), 각 금융기관 공식 채널을 통해 반드시 직접 확인하세요.

자주 묻는 질문

사잇돌 대출과 사잇돌2의 차이는 무엇인가요?

사잇돌 대출은 1금융권(은행)에서 취급하는 SGI서울보증보험 연계 중금리 대출이고, 사잇돌2는 2금융권(저축은행)에서 취급하는 상품입니다. 두 상품 모두 보증기관은 SGI서울보증보험으로 동일하지만, 은행권 사잇돌이 금리가 더 낮고 신용 요건이 다소 엄격한 편입니다. 저축은행 사잇돌2는 신청 요건이 비교적 완화되어 있으나 금리가 높습니다. 실제 조건은 취급 금융기관마다 다르므로 반드시 비교 후 신청하세요.

사잇돌 대출 신용점수 기준은 어떻게 되나요?

사잇돌 대출은 특정 신용점수 이상을 요구하기보다, SGI서울보증보험의 CSS(Credit Scoring System) 심사를 통해 보증 적격 여부를 판단합니다. 일반적으로 신용평점 하위 20% 이하(중하위 신용자)를 대상으로 하며, 극하위(불량 등록) 신용자는 보증 심사를 통과하기 어렵습니다. NICE 기준 599점 이상을 요구하는 저축은행도 있으므로 취급 금융기관 기준을 사전에 확인하는 것이 중요합니다.

사잇돌2 대출 한도는 어떻게 결정되나요?

2026년 기준 사잇돌2 대출의 공시 최대 한도는 3,000만 원이지만, 실제 승인 한도는 개인의 신용점수, 연소득, 기존 부채 현황 등을 SGI서울보증보험이 종합 심사한 결과로 결정됩니다. 소득 대비 기존 대출 비율이 높을수록 한도가 축소될 수 있습니다. 사전 가심사(가조회)를 통해 예상 한도를 미리 확인하는 것을 권장합니다.

사잇돌 대출과 햇살론을 동시에 받을 수 있나요?

사잇돌(보증기관: SGI서울보증보험)과 햇살론(보증기관: 서민금융진흥원)은 운영 및 보증기관이 다르기 때문에 원칙적으로 중복 이용이 가능합니다. 다만 두 상품을 동시에 신청하면 모두 거절될 수 있으므로, 하나씩 순차적으로 진행하는 것이 권장됩니다. 신청 시 부채 비율이 높아지면 이후 심사에서 불리해질 수 있으니 상환 능력을 충분히 고려하세요.

자영업자(사업소득자)도 사잇돌2 신청이 가능한가요?

네, 가능합니다. 현 사업 영위 기간이 4개월 이상이고 연 사업소득이 600만 원 이상인 자영업자라면 사잇돌2 신청 자격이 주어집니다. 소득 증빙을 위해 소득금액증명원, 사업자등록증명원, 부가세 과세표준증명원 등을 준비해야 합니다. 단, 실제 대출 승인 여부와 한도는 SGI서울보증보험 심사 결과에 따라 결정됩니다.

사잇돌 대출 중도상환수수료가 있나요?

표준형 사잇돌2 대출의 경우 중도상환수수료가 없는 것이 일반적입니다. 다만 취급 금융기관이나 상품 유형(대환형 등)에 따라 중도상환수수료가 부과되는 경우도 있으므로, 약정 전 반드시 해당 금융기관에 수수료 부과 여부를 확인하세요. 기타 부대비용(인지세 등) 발생 여부도 대출 금액에 따라 다를 수 있습니다.

공유하기X 공유